Условия кредитования

Условия, на которых банк предоставляет заемщику ипотечный кредит, призваныобеспечить безопасность сделки с точки зрения банка. Поэтому практика выдачиипотечных кредитов на жилье подразумевает соответствие заемщика определеннымкритериям.

Ипотечное кредитование является выдачей кредита на недвижимость, гдезалогом является сам приобретаемый объект недвижимости. И несмотря на это,выдавая ипотеку, банк рискует. Важный фактор, почти всегда критичный длябанковской системы - сроки. В данном случае это сроки выплат по ипотеке. Еслисроки выплат нарушаются, то банк не сможет выполнять собственные обязательстваперед другими банками и частными вкладчиками. Поэтому, несмотря на наличиезалога, банки выдвигают ряд дополнительных условий, а именно:

Гражданский статус заемщика

Семейное положение и состав семьи заемщика - важный фактор, способныйвлиять на повышение или понижение риска несвоевременных выплат по кредиту.Статистика, которой руководствуются банки, четко определяет, каково семейноеположение типичного неплательщика.

Если соискатель ипотеки состоит в группе риска, это не означает, что ему невыдадут кредит. Более того, скорее всего сам гражданский статус едва лиспособен нанести какой-либо урон доброму имени и репутации заемщика. Но этоповод юридической службе банка внимательнее проверить соответствие заемщикапрочим условиям.

Платежеспособность

Естественно, что банк, прежде чем выдать кредит, вправе убедиться, чтозаемщик будет в состоянии его выплачивать. С этой целью вам придется открытьбанку то, что принято не афишировать - размеры личных доходов.

Более того, банк потребует подтверждения заявленных доходов. Для наемныхработников это справка о зарплате за определенный период времени, для частныхпредпринимателей - заверенная копия годового отчета.

Если заемщик располагает другими источниками дохода, например, депозитами вдругих банках, акциями, долями в компаниях или доходами от сдаваемой в арендунедвижимости, то потребуется предоставить выписки с банковских счетов, копиидоговоров и протоколов собраний акционеров, прочие подтверждающие фактыплатежеспособности документы.

В случае, если заемщик получает зарплату «в конверте», банки располагаютвозможностями зачесть и этот вид доходов. Однако происходит это далеко невсегда и является скорее исключением, чем правилом.

Некоторые банки, особенно в последнее время, стараются избегать формализмапри проверке платежеспособности. Многие виды доходов, проверке идокументированию не поддающиеся, в принципе могут стать доказательствомплатежеспособности заемщика. Но увы, это зависит исключительно от доброй воликаждого конкретного банка, а иногда и отдельного сотрудника.

Кредитная история

Российская банковская система достаточно молода, по крайней мере в частиобслуживания физических лиц. Однако и двадцати лет такой практики более чемдостаточно для того, чтобы большинство граждан имели кредитные истории.

Кредитная история - это совокупность данных о взаимоотношении человека сбанковской системой в целом.

Сегодня существует межбанковская база данных, куда стекается информация офинансовых действиях граждан: покупках, кредитах, приобретениях товаров врассрочку и т.д. Банк, в который обращаются с просьбой об ипотеке, запрашиваеткредитную историю потенциального заемщика в этой базе данных.

Идеальная кредитная история - четкие и своевременные возвраты ссуд икредитов, аккуратные платежи по рассрочкам, отсутствие отрицательного балансасверх овердрафта (оговоренного с банком разрешенного минуса).

В плохой кредитной истории обычно присутствуют просрочки платежей,нарушения сроков погашения ссуд и прочие вещи, свидетельствующие онеобязательности заемщика.

Соответственно, чем лучше кредитная история, тем меньше риск невозврата илипросрочки выплат по ипотеке. И тем более благосклонен банк к потенциальномузаемщику.

Наличие первоначального взноса

Если человек, обращающийся в банк с просьбой о предоставлении ипотеки,располагает средствами для самостоятельной оплаты части цены приобретаемой недвижимости,его шансы получить ипотечный кредит существенно повышаются.

Случай, когда соискатель ипотеки готов заплатить половину или более от ценыприобретаемого объекта недвижимости, существенно снижает риск невыплат илипросрочек платежей. Соответственно, и процент за пользование кредитом можетбыть пересмотрен в сторону небольшого понижения.

В случае, если заемщик не обладает суммой для первоначального взноса, шансыполучить ипотеку существенно понижаются. Многие банки не предоставляютипотечные кредиты без такого взноса, другие же предлагают программы ссущественно более высокими процентными ставками.