Первоначальный взнос

Первоначальный взнос в ипотечном кредитовании - сумма, которая составляет личное участие заемщика в приобретении объекта недвижимости (предмете ипотеки).

Ипотечный кредит без первоначального взноса

Ипотека без первоначального взноса означает, что банк выделяет 100% стоимости предмета ипотеки, а личное участие заемщика в приобретении недвижимости равно нулю.

В настоящее время ипотечные банки практически свернули программы, предусматривающие выдачу ипотеки без первоначального взноса. Объясняется этот шаг ипотечных банков не только нынешним экономическим кризисом. Дело в том, что залог по кредиту, в качестве которого в случае ипотеки выступает квартира или коттедж, в случае форс-мажорных обстоятельств (невозможности заемщика продолжать выплаты) по продаже не покроет сумму кредита и издержки банка.

Сумма первоначального взноса

Обычно ипотечный банк настаивает на минимальном первоначальном взносе в размере 30% от стоимости приобретаемого жилья. В некоторых случаях, особенно если ипотека предоставляется в рамках государственных программ помощи молодежи, военным или бюджетникам, банк может пойти на некоторое снижение суммы первоначального взноса.

Обычно сумма первоначального взноса оговаривается в кредитном договоре.

Первоначальный взнос и условия ипотеки

Прибыли ипотечного банка складываются исключительно из процентов, которые платятся заемщиками за пользование кредитом. Других статей дохода ипотечный банк не имеет.

Однако в процентах, которые начисляются ипотечным банком на кредит, присутствует определенная доля, выступающая страховкой на случай невозврата ипотеки или существенной задержки выплат по кредиту. Возможные судебные издержки, расходы на востребование долга и затраты на переписку с недобросовестными заемщиками - все это существенно повышает процент по ипотечному кредиту. И эта «шапка» призвана минимизировать финансовый риск, которому априори подвергает себя банк, выдавая ипотечный кредит.

Однако степень банковского риска в каждом случае разная. Помимо прочих, менее значительных, факторов, на банковские риски влияет доля личного участия заемщика в приобретении предмета ипотеки. Чем эта доля выше, тем, естественно, ниже банковский риск. И, соответственно, тем дешевле банку обходится сотрудничество с заемщиком.

Добросовестный ипотечный банк всегда имеет в своем арсенале различные программы, в которых условия зависят от доли первоначального взноса в общей стоимости предмета ипотеки. И чем больше первоначальный взнос, тем меньше банковский процент.

Ограничения размера первоначального взноса

Ипотечные банки устанавливают верхний и нижний предел первоначального взноса. Так, минимальный первоначальный взнос обычно составляет 30% от оценочной стоимости предмета ипотеки.

Верхний предел первоначального взноса устанавливается с тем, чтобы избавить банки от необходимости оперировать мелкими для ипотеки суммами. Кроме того, дефицит незначительной суммы для покупки квартиры легко восполнить с помощью потребительского кредита.

Обычно ипотечные банки устанавливают максимум первоначального взноса в 70-80% от оценочной стоимости приобретаемого жилья.