Ипотека - С чего начать?

Ипотечный кредит - отличный шанс, а часто единственная возможность приобрести жилье. Немудрено, ведь стоимость квадратного метра, особенно в мегаполисах, буквально зашкаливает.

Материальное состояние средней молодой семьи, где оба супруга работают, не позволяют накопить сумму, достаточную для покупки квартиры. Возникает дилемма - жить на съеме, наслаждаясь благами общения с квартирными маклерами, часто переезжая и не имея возможности, что называется вбить в стену гвоздь, или воспользоваться ипотекой.

С каждым годом все больше россиян выбирают ипотеку. И не разочаровываются. Впрочем, ипотечное кредитование - вещь в себе. Здесь, как в любом другом финансовом предприятии, существует множество нюансов. Попробуем вкратце проследить путь получателя ипотечной ссуды от момента принятия решения и до получения вожделенных ключей.

Итак, вопрос - стоит ли? Имеет смысл вступать в столь длительные денежные отношения с банком? Однозначно ответить на этот вопрос поможет трезвый и непредвзятый анализ собственных возможностей. Вернее, анализ вашего материального положения и финансовых перспектив.

Изучение возможностей, с чего начать

Для начала следует затребовать в банке, в котором предполагается брать ипотеку, распечатку предстоящих выплат. Получили? А теперь сравните суммы месячных выплат с вашими совокупными доходами. Если выплата по ипотеке не превышает половины семейного дохода, все в порядке. Если же ежемесячная выплата больше, стоит подумать, не слишком ли наполеоновские ваши планы.

При принятии решения «брать или не брать ипотеку» также следует учесть риск лишиться работы на некоторое время. Идеальный вариант на этот случай - некий стабилизационный семейный фонд в размере 2-3 выплат, который можно держать на депозитном счету в том же банке, где берется ипотека. В случае временных трудностей у вас будет небольшая страховка.  

Если сумма ежемесячной выплаты по ипотеке оказалась слишком большой, не стоит опускать руки. Следует подумать о том, не урезать ли аппетит и не приобрести ли жилье попроще (и подешевле). Жить на несколько остановок дальше от центра, но в собственной квартире все-таки лучше, чем квартиру снимать.

Решение принято, выбираем банк

Ипотеку сегодня предлагает огромное число банков и кредитных организаций. Вопрос в том, как выбрать правильный банк, который предоставляет наиболее приемлемые условия. Ответ очевиден: не спешить, изучать и думать.

Но выбрать банк - не означает определиться окончательно. Каждый ипотечный банк предлагает несколько различных ипотечных схем, которые называются программами.  Программы отличаются условиями - различные сроки кредита, годовые проценты, отсутствие или наличие штрафов за досрочный возврат, требования к заемщику и размер первоначального взноса.

Первоначальный взнос

Имеющиеся накопления лучше всего вложить в приобретаемую квартиру. Чем больше сумма первоначального взноса, тем благосклоннее смотрит на заемщика банк. Кроме того, риск невозврата кредита для банка становится меньше, чем больше сумма первоначального взноса. Ну, а располагая 20-25% от стоимости приобретаемой недвижимости можно выторговать снижение годовых на пару процентов.

Не стоит забывать, что ипотека - не милость, и не добрая воля банка, а обоюдовыгодная финансовая сделка. Банку выгодно выдавать ипотечные ссуды, а клиенту выгодно приобретать в ипотеку жилье. Следует учитывать и наличие конкуренции между ипотечными банками, а она существует, и иногда на этом можно сыграть.

Если внести первоначальный взнос возможности нет, а ипотека нужна, многие банки имеют соответствующие программы. Конечно, условия таких программ не столь привлекательны, как в случае с большим первоначальным взносом, но часто вполне приемлемые.

Пакет документов для получения ипотеки

Оформление ипотеки требует предоставления банку документов, подтверждающих финансовое состояние, гражданский статус и семейное положение заемщика.

Набор документов, которые требуется приложить к заявлению на получение ипотеки, как правило, стандартный. Это справки о зарплате, копии паспорта, свидетельства о браке или разводе, копии свидетельств о рождении детей, договор купли-продажи объекта недвижимости и свидетельство права собственности продавца.

Некоторые банки взимают определенный сбор за рассмотрение заявления на получение ипотеки. В этом случае в пакет документов включается и квитанция об уплате этого сбора.

Рассмотрение просьбы о предоставлении кредита

Юридическая служба банка проверяет предоставленные документы и выносит решение о предоставлении ипотеки. Обычно это занимает две недели.

Регистрация права собственности, страхование, получение ключей

Как только юридическая служба банка одобрила предоставление ипотечного кредита, стороны переходят к выполнению условий Кредитного договора.

Заемщик за день до подписания договора купли-продажи недвижимости должен оформить страховку, а банк выплатить ему сумму кредита, оговоренную в Кредитном договоре.

После оформления страховки и получения кредита заемщик и продавец подписывают договор купли-продажи, после чего он в обязательном порядке заверяется нотариусом.

Передача денег продавцу происходит после заключения сделки. Обычно для обоюдной уверенности для этого используется банковская ячейка.

После подписания акта приема-передачи недвижимости вы получаете ключи от квартиры.