Невозврат ипотеки

Ипотечное кредитование - сфера, всемерно поддерживаемая правительством Российской Федерации, органами власти субъектов федераций и прочими государственными институтами. Выгодно ипотечное кредитование и ипотечным банкам.

Однако не стоит забывать, что ни государство, ни тем более ипотечный банк не являются благотворительными организациями. В случае государства, не стоит ждать от властей больше того, что они в состоянии предоставить гражданам.

Заемщик должен помнить, что ни одна из участвующих в договоре ипотеки сторон (а это может быть банк и/или государственный ипотечный брокер) не будет выплачивать ипотеку за него.

В случае, если платежи в счет погашения ипотечного кредита перестают поступать, банк включает процедуры, предусмотренные договором ипотеки и действующим законодательством.

Бытует стойкое мнение, что банк-кредитор в случае нарушения условий договора ипотеки проявляет себя как безжалостный и бездушный взыскатель, не взирающий на обстоятельства и личность заемщика. На самом деле это не всегда так.

Ипотечный банк не менее других участников ипотечного договора заинтересован в плодотворном сотрудничестве и продолжении финансовых отношений с заемщиком. Ведь проценты по кредитам и составляют источник доходов банка.

Однако наряду с этим банк в свою очередь также отягощен взятыми на себя обязательствами по отношению к кредиторам - частным лицам-вкладчикам и другим банкам, чаще всего зарубежным. Помимо собственного капитала, именно средства вкладчиков (депозиты) и долгосрочные кредиты западных банков составляют ресурс для выдачи ипотечных кредитов населению.

В случае массовой неуплаты в срок по ипотечным кредитам банк оказывается не в состоянии отвечать по собственным обязательствам, что влечет за собой снижение его международных кредитных рейтингов, потерю доверия вкладчиков, а в перспективе - банкротство. Поэтому ипотечные банки подходят к невыполнению обязательств заемщиками с пониманием, но твердо, а порой жестко.

Санкции при задержке ипотечных платежей

В случае единоразовой задержки платежа по ипотеке банк как правило ограничивается пеней (небольшим штрафом в процентах от суммы платежа). Если задержки платежей по ипотеке приобретают систематический характер, санкции ужесточаются. Рано или поздно может наступить момент, когда систематические опоздания платежей на 5-10 дней могут послужить поводом для требования досрочного погашения ипотеки. В большинстве случаев такое требование будет носить чисто воспитательный характер, но если положение банка окажется нестабильным, угроза принудительной продажи предмета ипотеки обретет реальные очертания.

Возможности заемщика исправить ситуацию

Как правило, ипотечный банк заинтересован в решении вопросов, возникающих между ним и заемщиком, во внесудебном порядке. Поэтому любые переговоры и попытки решить вопрос не будут натыкаться на глухую стену безразличия. Более того, сам интерес выйти из трудной ситуации будет приниматься банком благосклонно.

В отдельных случаях по инициативе одной из сторон возможны так называемые каникулы, когда очередные платежи по ипотеке замораживаются на несколько месяцев, а срок действия ипотечного договора продлевается на соответствующий срок.

Заемщик также может обратиться в другой банк и произвести рефинансирование ипотечного кредита, особенно если имеется возможность взять новый кредит под более низкий процент.

И наконец, если не остается другого выхода, заемщик, осознавая невозможность выплачивать дальше кредит, должен самостоятельно принять решение о продаже ипотечного жилья. В таком случае имеется шанс вернуть сумму первоначального взноса, а при благоприятном стечении обстоятельств (как-то повышение цен на жилье, изменение курсов валют и так далее) - и выплаченные уже в счет погашения ипотеки суммы.