Ипотечные ставки

Ипотечная ставка - это сумма переплаты за пользование кредитом в год. Ипотечная ставка состоит из процентов по кредиту и привязки к межбанковским валютным индексам или только из процентов по кредиту.

Современная система ипотечного кредитования предлагает два основных вида ставок по кредитам. Это фиксированные и плавающие ипотечные ставки. Выбор той или иной системы зависит от суммы кредита, стоимости предмета ипотеки, вида и объема доходов заемщика, и, конечно же, в немалой степени от валюты, в которой заемщик получает основной доход.

Фиксированные ипотечные ставки

Ипотека - предприятие долгосрочное. Ни один эксперт в банковской и финансовой сфере не способен спрогнозировать ситуацию на рынке более, чем на один-два года. Что будет с индексами цен, курсами валют и инфляцией на протяжении 5, 10 или 15 лет, не скажет никто. Поэтому самой популярной и востребованной на сегодняшний день была и остается фиксированная ставка по ипотеке. Фиксированная ипотечная ставка гарантирует заемщика от сюрпризов в виде резкого увеличения выплат по ипотечному кредиту, которые могут возникнуть с изменениями межбанковских индексов. А последний финансовый кризис ярко и недвусмысленно продемонстрировал, что такие изменения могут возникнуть и в будущем.

Следовательно, фиксированная ипотечная ставка - благо для заемщика? Несомненно. Учитывая стабильность объемов выплат и отсутствие риска резкого возрастания ежемесячных платежей.

С другой же стороны, изменение индексов и инфляционных процессов в лучшую сторону также никак не скажутся на суммах выплат по ипотеке, и это является слабой стороной фиксированных ипотечных ставок.

В любом случае, большинство заемщиков во всем мире предпочитают стабильность игре в рулетку и выбирают, несмотря на соблазны, фиксированные ипотечные ставки.

Плавающие ипотечные ставки

Плавающая ипотечная ставка привязывается к какому-либо определенному биржевому индексу и уменьшается или увеличивается вместе с показателями этого индекса.

В подавляющем большинстве, в случае валютных кредитов, ипотечные плавающие ставки привязываются к Лондонской межбанковской валютной бирже и ее индексу LIBOR. Формула вычисления выплаты по ипотеке выражается следующим образом:

5%+ LIBOR.

Это означает, что к годовой выплате по ипотечному кредиту заемщик прибавляет 5% годовых, а также число, полученное путем умножения остатка суммы кредита на значение LIBOR.

Ипотека в национальной валюте в случае выбора заемщиком плавающей ипотечной ставки привязывается к индексу MosPrime, аналогу LIBOR Московской межбанковской биржи. Ежемесячная выплата по ипотеке рассчитывается аналогично с расчетом выплаты в случае ипотечного кредита в валюте.

Кроме LIBOR и MosPrime, существует несколько других индексов, которыми оперирует ипотечный банк в случае плавающей ипотечной ставки. Это индексы MIBOR, московский прототип LIBOR, ставка рефинансирования Центробанка РФ, а также TIBOR, индекс Токийской валютной биржи.